ההחלטה לעשות שינויים במשכנתא עשויה להוביל לשינוי חיובי במצב הכלכלי של המשפחה, זאת בהנחה ומדובר בפעולה שנעשתה לאחר מחשבה מעמיקה וייעוץ מקצועי. מיחזור משכנתא נועד בכדי לאפשר למי שחתם על ההלוואה הזו לפני שנים רבות, בהיותם של כל "תנאי השטח" שונים לחלוטין, להתאים את תנאי ההחזר של סכום ההלוואה למצבו הנוכחי ולהיטיב עם חייו הפיננסיים.
מדוע אנשים עושים מיחזור משכנתא?
שני שיקולים עיקריים יכולים להוביל לכך, שאדם שלקח הלוואת משכנתא ימחזר אותה:
- שיקול הנובע משינויים חיצוניים במשק – כמו לדוגמה הורדת הריבית על המשכנתא, במיוחד כאשר ההלוואה הראשונית שנלקחה הייתה מסוג "משכנתא בטוחה" בריבית קבועה. במידה והריבית על המשכנתאות במדינה יורדת, אותם אנשים מגלים כי דווקא הצמדת הריבית בהלוואה הפרטית שהם לקחו אל ריבית הפריים, במקום להשאירה בשיעור חודשי קבוע, הופכת לכדאית יותר עבורם.
- שיקולים פנימיים של המשפחה – בעקבות שינויים בהוצאות או בהכנסות, או בשניהם יחד. במידה וההוצאות החודשיות הופכות לגבוהות יותר בצורה ניכרת, למשל כשהמשפחה מתרחבת, הלווים ירצו להוריד את ההחזר החודשי. זה יכול לקרות גם בכיוון ההפוך, כאשר ההכנסות החודשיות גדלות בעקבות קידום בעבודה לדוגמה, והמשפחה מעוניינת להגדיל את ההחזר החודשי על מנת לסיים את תשלומי המשכנתא בתוך תקופה קצרה יותר.
מתי כדאי שלא לעשות שינוי במשכנתא?
לא מומלץ לבצע מיחזור משכנתא כאשר מתרחשים אירועים שאינם משמעותיים, ושניתן להניח שלא תהיה להם השפעה כלכלית ארוכת-טווח על פרנסת המשפחה, למידע נוסף ניתן ללחוץ כאן. חשוב להבחין בין יכולת כלכלית זמנית גבוהה יותר – לדוגמה משכורת גבוהה במיוחד במהלך חודש או חודשיים שבהם הלווה עבד שעות נוספות, לבין התקדמות כלכלית שתישאר לאורך זמן – כמו לדוגמה העלאה משמעותית בשכר השעתי, או קבלת סכום כסף בירושה. מוטב לשקול האם כדי לבצע מיחזור המשכנתא רק כאשר ישנו ביטחון מסוים שהשינוי המשפחתי שהתרחש, ישפיע באופן ניכר על המשפחה מבחינה פיננסית ולתקופה משמעותית וארוכה.
כיצד תהיו בטוחים שהשינויים בהלוואה הם הנכונים לכם?
גם אדם הבקיא מאוד בעניינים כלכליים, כדאי שיסתייע בייעוץ מקצועי בעניין המשכנתא שלו, הן בתחילת התהליך בשלב החתימה הראשונית – והן במידה והוא שוקל למחזר אותה. פעמים רבות, גם כאשר מיחזור משכנתא עשוי להיות משמעותית מיטיב עם הלווה, העמלות שהבנק ייקח על השינויים בהלוואה – יכולות להגיע לסכומים גבוהים. יועץ משכנתאות יבאר את כל המושגים עבור הלווים, ייעץ להם בנוגע להלוואה הפרטית שלהם ויעזור להם לתכנן מחדש ולמחזר את המשכנתא באופן המשתלם ביותר.
