במציאות הכלכלית של מדינת ישראל, ובעיקר בשנתיים האחרונות עקב המגיפה, מגוון בתי עסק, חדשים כמו ותיקים, נאלצים לקחת הלוואות על מנת להציל את עצמם מסגירה או על מנת להמשיך ולתחזק את יציבותם לאורך זמן.
אם כך, נשאלת השאלה מתי כדאי לנו לקחת את ההלוואה על מנת להקדים תרופה למכה?
לקיחת הלוואה כאמור היא פעולה כמעט בלתי נמנעת בעבור עסק. הלוואה יכולה להציל עסק ותיק מקריסה כלכלית, לעזור לעסק קיים בהוצאות הנדרשות בעבור עובדים, פיתוח, ושיווק, ויכולה לסייע לעסק חדש לצבור את התאוצה הנדרשת על מנת להצליח. הבעיה מתחילה כאשר בעל העסק לא עושה את הבדיקה הנחוצה מראש בנוגע לאיזה סוג הלוואה מתאימה ביותר עבור העסק שלו, ובהתאם למצבו ברגע נוכחי, ופי כמה וכמה כאשר הלוואה נלקחת תחת תנאים שבהם העסק לא יכול לעמוד. לכן, חשוב טרם חתימה על הלוואה להתייעץ עם איש מקצוע בנוגע לסוג ההלוואה, תזמון הבקשה, ומטרתה.
לאילו מטרות ניתן לקחת הלוואה לעסק?
המטרות לשמן בעל עסק לוקח הלוואות הן מגוונות והמילה הלוואה מייצרת קונוטציה ראשונית שלילית. במידה ונשמע כי מישהו לקח הלוואה נטייתו תהיה להאמין כי הוא נפל על זמנים קשים, אך כשזה מגיע לבתי עסק לא בהכרח נכון הוא הדבר.
נכון כי בעלי עסק רבים יבחרו לקחת הלוואה במידה ועד אותו שלב לא ניהלו את כספיהם כראוי, או שהעסק חווה נפילה בלתי צפויה בהכנסותיו, או לעיתים כי העסק מתרחב. אך חשוב לזכור כי בעל עסק המתמקצע בתחומו ידע לתכנן את פריסת הכנסותיו והפסדיו וזאת בהתאם לאופי העסק. שיקול זה מוביל אותנו לנקודה הבאה.
האם המטרה ללקיחת הלוואה משפיעה על התזמון?
התשובה היא כן. התזמון בלקיחת הלוואה יכול להיות קריטי בעבור עסק. אמרנו כי לקיחת הלוואה היא מצב כמעט בלתי נמנע ועל כן במקום להתנגד לרעיון מלכתחילה ואז לקחת הלוואה כאשר אין ברירה אחרת חוץ מלהתמודד עם צורך זה, בעל עסק אשר מבין בתחומו ידע לזהות מראש באילו תקופות יחווה נפילות בהכנסות, עליה בצריכה, תזרים מזומנים נמוך, וכדומה. ועל כן, בהתאם לצפי זה יוכל להחליט מתי לקחת את ההלוואה, כך שידע שיוכל להחזירה, שתעזור לו להשאיר את העסק יציב, אך גם לא תהווה מפלט אחרון.
ממי אפשר לקחת הלוואה?
הלוואת ניתן לקחת במסלול הרגיל, דרך הבנקים או לחילופין דרך מסלולים חוץ בנקאיים. הדבר החשוב לזכור ולבדוק הוא תנאי ההלוואה ותנאי ההחזר, וזאת על מנת שלא יהיו השלכות של הליכים משפטים והוצאה לפועל.
איזה סוגי הלוואות קיימות לבתי עסק?
ישנן מספר סוגי הלוואות המיועדות במיוחד בעבור בתי עסק ולא האדם הפרטי. הלוואות אלו מיוחדות היות וניתן להתאימן למטרת לקיחת ההלוואה, ביניהן:
הלוואת שפריצר:
ההלוואה הקלאסית, בית העסק מחזיר כל חודש סכום מסוים מתוך הסכום הכולל בהצמדת ריבית, וריבית פיגורים במידה ויש איחור בהחזר. חשוב לשים לב, טרם חתימה על חוזה זה, מה גובה הריביות שנגבות עם כל החזר ועם כל איחור.
הלוואת בלון:
במקרה זה ההלוואה לא מוחזרת אט אט כל חודש אלא מוחזרת בבת אחת בהתאם לתאריך הנקבע, בתוספת ריבית. הלוואה זו מתאימה לבעלי עסק שיש ביכולתם לבצע החזר כספי בסכום גבוה וזאת בהתאם לאופי העסק או בהתאם לצפי מסוים בו בעל העסק מצפה לקבל תשלום בעבור עבודה שעשה. חשוב לבדוק היטב טרם לקיחת הלוואה זו האם אנו באמת יכולים באופן מובטח לעמוד בהחזר כזה.
הלוואת גרייס:
הלוואה זו היא מעין גרסה מוארכת להלוואה הקודמת. בהלוואה זו הכסף, גם הוא, מוחזר רק בסוף אך בפעימה אחת או שתיים, כולל הריבית. כאמור, חשוב להבין היטב האם יש לנו תזרים כסף גבוה מספיק שיכול לכסות את החזר ההלוואה במספר מועט של פעימות, ועל כן הלוואה זו לא בהכרח תתאים לבתי עסק קטנים, כמו גם הקודמת.
מתי לא כדאי לקחת הלוואה?
כפי שהבנו, לקחת הלוואה היא בהחלט אופציה חכמה ומשתלמת, אך חשוב לזכור כי לא תמיד זה כך ולא כל עיתוי או מטרה הם בסיס מספק או משתלם ללקיחת הלוואה:
הלוואה לשם החזר הלוואה:
לקיחת הלוואה על מנת להסדיר הלוואה אחרת שלקחנו עבור העסק היא גלגל חוזר ובלתי נגמר. לכן, אם לקחנו הלוואה בעיתוי לא נכון, ועל כן אנו נזקקים לעוד כסף על מנת להחזירה, מומלץ יהיה להתייעץ עם מומחים בתחום על מנת להימנע מלקיחת הלוואה נוספת ונחפש ערוצים אחרים, כמו מינוף של בית העסק לשם הכנסה מידית גבוהה יותר.
הלוואה לשם עבודה שוטפת:
לא מומלץ להשתמש בכספי הלוואה על מנת לממן את ההוצאות השוטפות שלנו היות וגם זה מעגל שאינו נגמר. כמו כן, לא מומלץ להשתמש בכספי הלוואה לשם תזרים מזומנים קבוע, היות ויהיה מדובר בכסף שלא בית העסק מייצר מעצם הצלחתו, אלא מכספי הלוואות, ולא נרצה שהעסק יתבסס כך.
הלוואה לעסק חדש:
התחלת עסק חדש הוא דבר מבורך אך מומלץ להימנע מהקמתו על בסיס כספי הלוואות בלבד, וזאת עצם הסיכון באי הצלחת העסק בהתחלה, ולכן כדאי להמתין.
לסיכום
הלוואה היא כבר לא עיקרון ממנו חייב להתבייש והיא ערוץ לגיטימי לכל בית עסק על מנת למנף את הצלחותיו, וגם להימנע מהפסדיו. אך חשוב לזכור כי טרם כל הסכם על הלוואה יש להתייעץ עם המומחים הרלוונטיים כדיי לתכנן את התזמון ללקיחת ההלוואה, את סוג הלוואה, ולוח הזמנים להחזרתה, על מנת שלא להגיע לכדי עמידה בהשלכות על אי החזר.
