מה ההבדלים בין ביטוח לעסק קטן לבין ביטוח לעסק גדול

פתיחת עסק היא הגשמת חלום אך טומנת בחובה סיכונים לא מעטים.

מלבד ניהול העסק והפיננסים, בעלי עסקים חשופים לנזקים שונים, אסונות ותביעות שיכולות לעלות להם הרבה כסף ואף למוטט את העסק כליל.

מהם הביטוחים שעסקים צריכים לעשות, ומהם ההבדלים בין עסקים קטנים לבין עסקים גדולים בהקשר הביטוחי?

 

פותחים עסק? אל תוותרו על הביטוחים הבאים

נציין כאן כי קיימים סוגי ביטוחים ספציפיים לענפים מסוימים ומומלץ להתייעץ עם חברת הביטוח על הביטוחים הדרושים לעסק שלכם. כלל, אלו הם הביטוחים העיקריים הדרושים לרוב סוגי העסקים:

1. ביטוח מבנה

ביטוח המכסה אתכם במקרה של שריפה, פגעי מזג אוויר, רעידות אדמה ועוד שפגעו במבנה בו נמצא העסק. הכיסוי נקבע בהתאם לעלות הקמת המבנה (כלומר לא כולל מחיר הקרקע). ביטוח זה חשוב גם כאשר המבנה שכור, שכן במרבית החוזים השוכר מתחייב להשיב את הנכס כפי שהיה.

 

2. ביטוח תכולה

ביטוח המגן מפני נזקים לציוד, ריהוט וחומרי הגלם. ניתן להרחיב גם לתכולה המוגמרת המאוחסנת בעסק. הכיסוי הוא במקרים של שריפות, הצפות, גניבות וכדומה. זהו ביטוח חשוב במיוחד, שכן עלות תכולה יכולה להגיע למאות אלפי שקלים ויותר, וחבל שאסונות שאתם לא יכולים לשלוט בהם יורידו את ההשקעה שלכם לטמיון.

 

3. ביטוח אבדן הכנסה

במקרה שהעסק שלכם ספג נזק למבנה ולרכוש, הנזק יכול לנוע בין אלפי שקלים למאות אלפי שקלים ויותר. לצד זה, קיים גם הנזק באבדן הכנסה בתקופה בה העסק לא יכול להמשיך לפעול, וביטוח אבדן הכנסה מכסה בדיוק את המקרים האלו. הפיצוי הוא על הימים בהם העסק לא פעיל עד שחוזר לפעילות מלאה.

 

4. ביטוחי חבות מעביד

ביטוח המכסה את המעביד במקרה ועובד בעסק נפצע בתאונת עבודה. במקרה זה, על המעביד לשלם פיצויים לעובד, שעשויים להגיע לסכומים גבוהים ולמוטט כלכלית את העסק. ביטוח חבות מעביד משית את התשלום על חברת הביטוח ומגן על המעביד.

 

5. חבות כלפי צד ג'

ביטוח תאונות אישיות המגן מפני תביעות של לקוחות העסק בגין נזקים שהתרחשו להם כאשר הם שהו בעסק.

 

השפעת גודל העסק וסוגו על הביטוחים הנדרשים

ישנם הבדלים בין עסקים קטנים ועסקים גדולים בהיקף הביטוחים הנדרשים, בתשלומים לחברת הביטוח וכן בפיצויים. כך למשל עסקים גדולים רוכשים במקרים רבים הרחבות שמטרתן לכסות הוצאות שהוצאו על ידי המבוטח כגון שכר טרחה לעו"ד, רואי חשבון, מהנדסים וכדומה, דברים שפחות נדרשים במקרה של ביטוח עסק קטן.

כך גם עסקים מענפים ייחודיים רוכשים כיסויים ייעודיים לפי צרכיהם: למשל עסקים המאחסנים פריטים יקרים במיוחד כגון אבנים יקרות, ניירות ערך, כסף מזומן וכדומה צריכים לרכוש הרחבות מיוחדות כדי להגן על הפריטים היקרים, כגון ביטוח אש מורחב. כך גם יש לוודא שכל המרחבים בעסק מכוסים – למשל מסעדה שמפעילה גם חצר צריכה להכליל אותה בפוליסה.