אי אפשר להפריז בחשיבותם של תשלומי המשכנתא החודשיים בשגרת החיים הכלכלית.
נתח ההוצאות על נדל"ן – בין אם על מגורים ובין אם להשקעה – מהווה החלק הגדול ביותר מסך ההוצאות של אזרחי ישראל.
לפיכך, קבלת ההחלטה על גודל ומסלול המשכנתא היא אחת מההחלטות הכלכליות החשובות ביותר בחייו של האדם הממוצע.
במצב כזה, לא פלא שסקר שוק מקיף בנושא משכנתא הוא המלצה על גבול החובה עבור כל לוקח משכנתא.
אז על מה בעצם מדובר?
קניית נכס נדל"ן, יודע כל בר דעת, אינה עסק זול כלל וכלל. כתוצאה מכך, נוצר הצורך בהלוואה ייחודית, גדולה וארוכת טווח לצרכי רכישת נדל"ן – זוהי המשכנתא.
כיאה לסכומי כסף בסדר גודל כזה, הבנק הוא המקור הראשי להלוואת המשכנתא. תחילה, הבנק בוחן את בקשת המשכנתא, יחד עם פרטי הנכס בגינו נדרשת המשכנתא ונתוניו הכלכליים של מבקש ההלוואה (הון עצמי, גובה המשכורת וכו'). בהתאם למידע שצבר, מגיש הבנק לרוכש הנכס הצעה למשכנתא. ההצעה היא למעשה מסלול משכנתא, אשר בדרך כלל מורכב מכמה רכיבים הנבדלים זה מזה בגובה הריבית הכלולה בהם (פריים, קבועה, משתנה וכו').
כדי למקסם ככל הניתן את מסלול המשכנתא אליו מתחייב מבקש ההלוואה, עליו לבצע סקר שוק מקיף ויסודי אשר בעיקרו השוואת גובה הריביות בכל אחת מאפשרויות לקיחת המשכנתא. את סקר השוק ניתן לעשות דרך אתרי אינטרנט של משכנתא דיגיטלית, יועצי משכנתאות או עצות ממכרים בעלי נסיון.
ידע הוא גם כוח וגם קלף מיקוח
מעבר לחסכון הנגזר מידיעת טווח המחירים והריביות האפשריות בנוגע למשכנתא העתידית, סקר השוק מהווה כלי מיקוח מרכזי בידי מבקש ההלוואה.
יש לזכור, כי תהליך לקיחת הלוואה כולל גם משא ומתן מול הבנק. ידיעת טווח המחירים המוצע עבור המשכנתא בהתאם למקרה הספציפי הנדון, יכולה להיות קלף מיקוח מעולה בהורדת הריבית המוצעת על ידי הבנק. יש לזכור כי מתן המשכנתא הוא גם אינטרס של הבנק אשר מרוויח מהריביות, ולכן ידיעה כי בנק אחר מציע מסלול משתלם יותר יכולה להוביל אותו להציע הנחה משמעותית.
על אילו פרמטרים חשוב לשים דגש כשעושים סקר שוק על משכנתא?
- ריבית – הפרמטר המרכזי, הקובע בפועל את גודל ההחזרים החודשיים שישולמו בגין המשכנתא.
- מרכיבי מסלול המשכנתא – מסלול המשכנתא מחולק למספר רכיבים, אשר כל אחד כולל גובה ריבית אחרת. יש לשים לב לחלוקה בין המרכיבים, כאשר הרכיב המשתלם ביותר הוא בדרך כלל רכיב הפריים (אשר מוגבל לעד שני שליש מהמסלול).
- אמינות ומוניטין של מספק ההלוואה – אמנם מדובר בגופים עתירי כסף וניסיון, אך מכיוון שמדובר בהלוואה לטווח ארוך מאוד, חשוב ללמוד מעט על הבנק ממנו נבקש את המשכנתא ולוודא שאכן מדובר בגוף אמיד ועמיד לאורך זמן.
